Les questions sur l’assurance sont nombreuses, et il est parfois difficile de s’y retrouver. Cet article a pour objectif de démystifier les interrogations courantes et de vous apporter des réponses claires, simples et pratiques. En tant que cabinet de courtage toutes assurances, nous sommes là pour vous accompagner, vous fournir toutes les informations nécessaires et vous aider à prendre les bonnes décisions, en toute transparence. Vous trouverez ici les réponses aux 10 questions que nous recevons le plus fréquemment, afin de vous aider à mieux comprendre vos contrats et à faire les choix les plus adaptés à vos besoins.
1. Est-ce que toutes les assurances sont obligatoires ?
Dans les faits, seules certaines assurances sont obligatoires en France.
Par exemple :
- L’assurance auto est obligatoire en France, même si vous n’utilisez pas ou peu votre véhicule. La loi impose de souscrire au minimum une assurance au tiers, également appelée responsabilité civile afin de couvrir les dommages que vous pourriez causer à un tiers.
- L’assurance décennale pour les professionnels du bâtiment est obligatoire. Elle garantit la réparation des dommages affectant la solidité de l’ouvrage ou le rendant impropre à sa destination.
- L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire selon la loi française. Cependant, en pratique, il est très difficile (voire impossible) d’obtenir un prêt sans souscrire à une assurance emprunteur, particulièrement pour les crédits immobiliers.
D’autres assurances, comme la complémentaire santé, l’assurance voyage ou la prévoyance, ne sont pas obligatoires mais très fortement conseillées pour se prémunir contre les aléas de la vie.
Notre rôle, en tant que courtier, est de vous conseiller sur les assurances les plus adaptées à votre situation.
2. Qu’est-ce que la responsabilité civile ?
La responsabilité civile est l’obligation légale d’indemniser les dommages que vous pourriez causer à autrui. La souscription d’une assurance responsabilité civile est fortement recommandée, voire obligatoire dans certains cas (par exemple, pour les locataires). Elle vous protège contre les conséquences financières d’incidents survenant dans votre vie quotidienne, qu’il s’agisse de dégâts causés à votre logement, à des biens ou à des tiers. Même si elle n’est pas toujours imposée par la loi, elle reste essentielle pour se prémunir contre les risques de litiges ou d’accidents impliquant des personnes extérieures.
Notre mission est de vous accompagner dans le choix des garanties qui vous assurent une protection optimale selon votre situation et vos besoins.
3. Quelle est la différence entre une franchise et une prime ?
La prime et la franchise ont des fonctions différentes :
- La prime d’assurance est le montant que vous payez régulièrement (mensuellement ou annuellement en général) pour bénéficier de la couverture d’assurance.
- La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Par exemple, si votre assurance habitation prévoit une franchise de 200 € et que les dégâts s’élèvent à 1 000 €, l’assureur prendra en charge 800 €.
La franchise est un moyen pour les assureurs de limiter les petits sinistres et de responsabiliser les assurés. Nos courtiers sont à vos côtés pour éclaircir ces notions et optimiser votre couverture.
4. Pourquoi les assurances auto coûtent-elles plus cher pour les jeunes ?
Les jeunes conducteurs, souvent définis comme ayant moins de 3 ans de permis, sont considérés comme un profil à risque par les assureurs en raison de leur manque d’expérience au volant. Les statistiques montrent qu’ils sont plus susceptibles d’avoir des accidents.
Pour réduire ces coûts, plusieurs solutions existent :
- Choisir un véhicule avec une faible puissance fiscale.
- Opter pour des formules comme l’assurance au kilomètre.
- Passer par la conduite accompagnée, qui permet parfois de réduire la surprime.
En tant que courtier, nous recherchons les solutions les plus avantageuses pour vous, quel que soit votre profil.
5. Mon assurance couvre-t-elle les catastrophes naturelles ?
Si vous avez souscrit une assurance habitation multirisque, vous êtes généralement couvert contre les catastrophes naturelles (inondations, séismes, etc.). Toutefois, pour que les indemnisations soient possibles, un arrêté de catastrophe naturelle doit être publié par les autorités.
En cas de sinistre, voici les étapes à suivre :
- Informez votre assureur dans les 10 jours suivant la publication de l’arrêté.
- Prenez des photos des dégâts et faites une liste des biens endommagés.
- Fournissez un devis ou des factures pour évaluer les pertes.
Pensez à vérifier les garanties comprises dans votre contrat d’assurance. Nous courtiers sont à vos côtés pour vous accompagner dans les démarches.
6. Quelle est la différence entre une assurance tous risques et une assurance au tiers ?
L’assurance auto peut se diviser en deux grandes catégories : l’assurance au tiers et l’assurance tous risques.
- L’assurance au tiers est la couverture minimale exigée par la loi pour pouvoir circuler en toute légalité. Elle couvre uniquement les dommages causés à autrui en cas d’accident, que ce soit des dommages corporels ou matériels. Par exemple, si vous êtes responsable d’un accident, votre assurance prendra en charge les frais médicaux de la victime, ainsi que les réparations de son véhicule ou des biens endommagés. En revanche, elle ne couvre pas les dommages que vous pourriez subir, ni ceux de votre véhicule.
- L’assurance tous risques, quant à elle, offre une protection plus étendue. Elle couvre non seulement les dommages causés à autrui, mais aussi les dommages subis par votre propre véhicule, qu’il soit responsable ou non de l’accident. Par exemple, si vous êtes responsable de l’accident ou si vous subissez un accident sans autre véhicule impliqué (comme un arbre tombé sur votre voiture), votre assurance tous risques prendra en charge les réparations de votre véhicule, ainsi que les éventuels frais médicaux si vous êtes blessé.
7. Quel est le délai pour déclarer un accident ou un sinistre ?
La loi impose des délais précis pour déclarer un sinistre :
- En cas de vol, vous disposez de 2 jours ouvrés.
- Pour les autres sinistres (incendie, dégâts des eaux, etc.), le délai est de 5 jours ouvrés.
- En cas de catastrophe naturelle, le délai est de 10 jours suivant la publication de l’arrêté par les autorités.
Un retard dans la déclaration peut entraîner un refus d’indemnisation, sauf cas de force majeure. Il est donc essentiel de réagir rapidement. Si vous êtes confronté à une telle situation, nous sommes là pour vous conseiller et faciliter la procédure.
8. Mon assureur a résilié mon contrat, en a-t-il le droit ?
Oui, un assureur peut résilier un contrat d’assurance dans plusieurs cas, et ce, en respectant les règles prévues par la loi. Voici quelques motifs courants :
- Non-paiement des primes : Si vous ne payez pas vos cotisations à temps, l’assureur peut résilier le contrat après un délai de grâce (généralement 10 jours après l’échéance).
- Fausse déclaration ou omission : Si vous avez dissimulé des informations importantes au moment de la souscription ou après, l’assureur peut résilier le contrat pour fausse déclaration.
- Fréquence élevée de sinistres : Si vous avez causé plusieurs sinistres dans une période courte, l’assureur peut estimer que le risque est trop élevé et décider de ne pas renouveler votre contrat.
En cas de résiliation, l’assureur doit respecter un préavis, généralement deux mois avant l’échéance annuelle du contrat, sauf dans certains cas spécifiques : fausse déclaration, non-paiement et non présentation de documents administratifs obligatoires.
9. Puis-je résilier mon assurance à tout moment ?
En vertu de la loi Hamon, vous avez la possibilité de résilier vos contrats d’assurance auto, habitation, santé, protection juridique ou affinitaires (comme les assurances pour les appareils mobiles ou l’électroménager) à tout moment, après un an d’engagement, sans avoir à justifier de motif. Cette loi a été mise en place pour permettre aux consommateurs de changer d’assurance plus facilement, notamment s’ils trouvent une offre plus avantageuse.
Une fois la première année passée, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans frais supplémentaires. Et la bonne nouvelle, c’est que la nouvelle compagnie d’assurance peut se charger de la résiliation pour vous, ce qui simplifie grandement la démarche.
Il est important de noter que pour certains types d’assurances, comme la prévoyance par exemple, la résiliation en cours d’année peut être plus complexe, et il faudra respecter des règles spécifiques. Il est donc conseillé de bien vérifier la date anniversaire de votre contrat, les conditions et les délais de préavis.
Aussi, cette possibilité de résiliation à tout moment après la première année est valable pour les particuliers mais ne s’applique pas pour les contrats souscrits au nom d’une personne morale (sauf pour les contrats de santé).
Votre assurance ne vous convient plus ? Nos courtiers vous accompagnent pour revoir vos contrats.
10. Comment bien choisir son assurance ?
Si une offre d’assurance semble très avantageuse par rapport au prix, il est important de ne pas se concentrer uniquement sur le coût. En effet, une assurance bon marché peut présenter des garanties limitées ou des exclusions de couverture qui ne répondront pas adéquatement à vos besoins. Il est donc essentiel de comparer non seulement les prix, mais aussi les garanties proposées, les franchises, les plafonds de remboursement et les conditions d’indemnisation.
Avant de prendre une décision, il est conseillé de vérifier :
- Les garanties incluses : Certaines assurances bon marché peuvent exclure des garanties importantes, comme la protection juridique ou les dommages corporels.
- Les exclusions : Par exemple, certains risques ou sinistres peuvent ne pas être couverts, ce qui peut réduire l’efficacité de votre assurance.
- Les franchises : Une franchise plus élevée peut permettre de réduire le coût de la prime, mais cela signifie que vous devrez payer davantage de votre poche en cas de sinistre.
Si vous avez des doutes sur l’offre à choisir, n’hésitez pas à contacter un de nos courtiers toutes assurances. Ils pourront vous fournir un accompagnement personnalisé pour déterminer l’assurance qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. L’objectif étant de vous proposer une assurance qui offre le meilleur rapport « garanties-prix » en fonction de votre situation et de vos attentes.
11. Bonus : Quelle est la différence entre un assureur et un courtier en assurance ?
Un assureur est une entreprise qui propose et gère ses propres produits d’assurance. En revanche, un courtier en assurance est un intermédiaire indépendant qui travaille avec plusieurs assureurs pour rechercher parmi une multitude de solutions existantes, celle qui sera la plus adaptée à vos besoins.
Le courtier vous apporte :
- Personnalisation : En collaborant avec divers assureurs, un courtier compare les offres du marché pour sélectionner celle qui correspond le mieux à votre situation.
- Accompagnement : Un courtier vous aide non seulement à souscrire une assurance, mais aussi à gérer vos contrats, à optimiser vos garanties, et à défendre vos intérêts en cas de sinistre.
- Indépendance : N’étant pas rattaché à une entreprise d’assurance spécifique qui propose uniquement ses propres produits, un courtier vous offre une vision plus large des options disponibles sur le marché.
- Allié : Le courtier est avant tout à l’écoute de ses clients pour comprendre leurs besoins spécifiques et leurs exigences. Il agit dans l’intérêt de l’assuré, l’accompagne dans ses démarches et défend ses droits face aux assureurs.
Vous avez des questions concernant vos assurances ? Vous souhaitez revoir vos contrats ?
Nos courtiers toutes assurances vous accompagnent dans la réalisation de vos projets de vie.
