L’épargne : Mot barbare qui effraie mais qui, pourtant, est notre ami tout au long de notre vie.
Simplement, l’épargne ce sont les sommes d’argent non consommées qui sont mises de « côté ». Mais pourquoi se constituer une épargne ? Épargner permet d’atteindre les objectifs que nous nous fixons. L’épargne permet de réaliser des projets prévus sur le court, moyen ou le long terme mais également de réagir face aux imprévus.

 

Les 6 raisons d’épargner

 

• Épargner pour financer des projets futurs

Épargner avec comme objectif la réalisation d’un projet spécifique accroît la motivation car il s’agit de mettre de l’argent de côté dans un but précis. Prévoir des projets de vie nécessite une vision claire. Dans un premier temps, il convient de préciser la nature du projet, son coût et sa temporalité. Dans un second temps, il est nécessaire de lister les objectifs par ordre d’importance afin de bien les visualiser.

Qu’il s’agisse de financer une nouvelle voiture, les études des enfants, la création d’entreprise, un voyage, un bien immobilier, (etc.), l’épargne est un point clé pour la bonne réalisation de tout projet.

Afin de sélectionner la solution d’épargne qui soit la plus adaptée, plusieurs critères sont à prendre en compte : situation professionnelle, situation personnelle, revenus, profil de risque, etc. (Tout placement peut comporter une part de risque.)

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine permet de réaliser un bilan de la situation globale et de déterminer la solution d’épargne la plus adaptée.

 

 

 

• Épargner pour faire face aux imprévus du quotidien

Épargner dans le but de réaliser un projet précis est motivant. Cependant, se constituer une épargne de précaution afin de pouvoir faire face aux imprévus du quotidien est tout aussi important. L’épargne de précaution désigne un capital constitué pour faire face aux dépenses imprévues qui peuvent survenir à tout moment. Personne n’est à l’abri de devoir remplacer un lave-linge en panne, effectuer des réparations sur une voiture, faire face à des charges exceptionnelles de copropriété, etc. Cette épargne doit être disponible à tout moment…

Se constituer une épargne de précaution permet, lorsqu’un imprévu survient, d’éviter d’être à découvert (et donc de payer des agios bancaires) ou de devoir contracter un crédit à la consommation (et donc de payer des intérêts généralement élevés). Il est généralement recommandé d’avoir à disposition, une épargne de précaution représentant trois à six mois de salaire afin de ne pas se retrouver dépourvu lorsqu’un imprévu se produit. Pour cela, il est conseillé de programmer des virements automatiques mensuels dans l’objectif de lisser l’effort d’épargne dans le temps. De cette façon, vous vous constituez une épargne de précaution petit à petit, sans que cela ne soit trop impactant sur votre quotidien.

 

 

 

• Épargner pour préparer sa retraite

L’épargne « long terme » est la plus difficile à mettre en œuvre.
L’échéance est si lointaine ; on a du mal à se projeter. Cependant, il faut garder à l’esprit que les revenus des retraités représentent en moyenne entre 50% et 75% de leurs revenus en période active. En commençant à se constituer une épargne dès le plus jeune âge, cela permet de créer un complément de revenu plus important pour votre retraite. Plus on commence tôt, plus c’est facile, et moins l’effort mensuel est important.

Pour cela, il existe (entre autres) le PER (Plan Épargne Retraite) individuel. Il vous permet d’économiser, dans un cadre fiscal avantageux, pendant votre vie active, afin d’obtenir à partir de l’âge de la retraite un capital ou une rente. Le PER individuel est ouvert à tous. Il n’y a pas de condition liée à l’âge, la situation professionnelle. Les sommes versées sur votre PER individuel sont déductibles des revenus imposables dans la limite de 10 % des revenus professionnels (bien plus pour les indépendants, Travailleurs Non-Salariés). En contrepartie les sommes déposées sur le PER sont indisponibles jusqu’à la retraite sauf cas de déblocage anticipé exceptionnel.

 

 

 

 

• Épargner pour se prémunir contre les aléas de la vie

 

Précédemment, nous avons évoqué l’épargne de précaution afin de faire face aux imprévus du quotidien. Il se peut également que des imprévus soient plus importants que ce que nous puissions imaginer.

En effet, il est important de se prémunir contre des aléas de la vie bien plus contraignants comme la perte d’emploi, la perte d’autonomie, le décès du conjoint, etc. Sans épargne, ces situations peuvent très rapidement devenir insurmontables. La crise sanitaire actuelle en est le parfait exemple et démontre que tout le monde peut être touché par des aléas de la vie. Il est important d’anticiper en épargnant afin de se protéger ainsi que de protéger sa famille.

Il existe de nombreuses possibilités. Certains contrats permettent de générer des versements réguliers. D’autres de récupérer son épargne en cas de besoin. En cas de décès, il est possible de diriger ces sommes en nommant des bénéficiaires désignés sur le contrat. La solution la plus connue est l’assurance vie qui permet de récupérer ses fonds à tout moment ou de les transmettre.

 

 

 

 

• Épargner pour obtenir des revenus complémentaires

Et si épargner vous permettait d’obtenir des revenus complémentaires ? C’est possible !

Comme nous avons pu le voir précédemment, il existe différents contrats d’épargne selon votre situation, vos besoins et vos projets.

Certains contrats d’épargne tels que l’assurance vie par exemple, permettent de se créer une épargne tout en la faisant fructifier. L’assurance vie représente une solution efficace pour se constituer et valoriser progressivement son capital dans le but d’obtenir des revenus complémentaires au moyen de rachats partiels programmés avec une fiscalité avantageuse et dégressive dans le temps. L’assurance vie permet au souscripteur de conserver la maîtrise de ses capitaux et de faire évoluer son investissement en fonction de sa situation.

Afin de sélectionner le contrat d’assurance vie le mieux adapté, plusieurs critères sont à prendre en compte : situation professionnelle, situation personnelle, revenus, profil de risque, etc.

 

 

 

 

• Épargner pour optimiser sa fiscalité

Épargner peut-être également une solution pour optimiser votre fiscalité. Plusieurs produits d’épargne peuvent permettre d’optimiser votre fiscalité. On retrouve par exemple le PER (Plan Épargne Retraite) qui permet d’économiser pendant votre vie active, dans un cadre fiscal avantageux au moment des versements. Les sommes versées sur votre PER individuel sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels.

L’assurance vie n’apporte pas d’avantage fiscal au versement, mais permet d’épargner tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse et dégressive dans le temps. Parmi les avantages fiscaux de l’assurance vie, on retrouve :

• Les produits financiers constatés lors du rachat sont soumis au prélèvement forfaitaire unique au taux de 7,5 % au-delà de 8 ans (contre 12,8 % avant 8 ans et après 8 ans pour les produits relatifs aux primes excédant 150 000 €)
• Seule la part des intérêts comprise dans le rachat est imposée
• Après 8 ans, un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié s’applique sur l’assiette taxable (hormis pour les prélèvements sociaux)
• Fiscalité successorale attractive : régime fiscal spécifique souvent plus avantageux que les droits de mutation par décès

 

 

 

Il existe une multitude de raisons d’épargner. Le choix du produit d’épargne dépend de chacun, de la situation, de l’objectif, du projet, du délai, de l’appétence au risque, etc. De plus, il est nécessaire de rappeler que tout placement comporte une part de risque. Dans le but de minimiser ces risques, il est recommandé de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour que celui-ci réalise un bilan complet de votre situation générale et détermine votre appétence au risque afin de vous proposer la solution d’épargne qui est la plus adaptée à votre profil et à votre objectif.